& # 65279 ؛ قرأت بيانًا صحفيًا في ذلك اليوم يشير إلى حقيقة أننا بحاجة إلى توخي الحذر الشديد في شؤوننا المالية. كان موضوع الإفراج عن الرهون العقارية. كانت إحدى الشركات تعلن عن توفر قروض عقارية لمدة 40 عامًا لعملائها. كان الغرض المعلن هو خفض المدفوعات الشهرية لجعل شراء منزل في المتناول.
كلما سمعت عبارة "أكثر بأسعار معقولة" ، أضع يدي على محفظتي لأن محاولة إفراغها ستبدأ في أي لحظة. لم يتم استخدام هذه العبارة أبدًا تقريبًا فيما يتعلق بالتكلفة الإجمالية للتمويل. يتم استخدامه دائمًا للإشارة إلى حجم الدفعة الشهرية ، كما في هذا المثال.
دعونا نرى ما يعنيه حقا. فعلت الرياضيات. الرهن العقاري لمنزل 100000 دولار بنسبة 6 ٪ لمدة 30 عامًا سيكون له دفعة شهرية تبلغ حوالي 600 دولارًا أمريكيًا للمبلغ الأساسي والفائدة. ستدفع حوالي 216000 دولار على مدى فترة القرض ، منها 116000 دولار ستكون فائدة ..
سيكون الرهن العقاري على نفس المنزل لمدة 40 عامًا بنسبة 6.25 ٪ ، مع دفعة شهرية قدرها 565 دولارًا. وسيبلغ مجموع المدفوعات على مدى عمر القرض حوالي 271.200 دولار و 171.200 دولار من المجموع ستكون فائدة.
الرهن العقاري لمدة أربعين عامًا له معدل فائدة أعلى (عادة ما بين 25 و .50 في المائة) لأن المقرض لديه أمواله في خطر لفترة أطول (يدرك المقرضون جيدًا أن الوقت هو المال. يجب أن تكون على علم بذلك).
هذا المعدل المرتفع إلى جانب السنوات العشر الإضافية للقرض ، يدفع المقترض فائدة 47٪ أكثر ، أو 55000 دولار أكثر على مدى فترة القرض. حتى مع دفع أقل من المفترض أن يجعل شراء هذا المنزل في متناول الجميع. يبدو وكأنه صفقة جيدة بالنسبة للمقرض.
هناك مشكلة أخرى يواجهها المقترض وهي بناء حقوق الملكية بشكل أبطأ بكثير في بداية القرض. مصروفات الفائدة الإضافية المدفوعة للمدة الممتدة للقرض تمنع تراكم رأس المال بسرعة. كل هذا مقابل دفعة شهرية تقل عن 35 دولارًا فقط.
تحتاج إلى التفكير من حيث التكلفة الإجمالية وليس فقط المدفوعات الشهرية. التكلفة الإجمالية هي ما ستعيده إلى دائنيك. التركيز على الدفعة الشهرية يأخذ الانتباه بعيدًا عن المبلغ الإجمالي الذي يجب سداده. تحتاج إلى النظر إلى هذا الأمر من خلال أي مديونية أو مدفوعات للسيارة أو قروض شخصية أو بطاقات ائتمان: احسب التكلفة الإجمالية ، وليس فقط ما تدفعه كل شهر.
أنا متأكد من أنك ستبدأ في سماع المزيد عن هذه القروض. فكر مليًا قبل أن تطيل مديونيتك. الهدف هو أن تصبح خاليًا من الديون وأن تفعل ذلك في أسرع وقت ممكن. انصح عائلتك وأصدقائك بفعل الشيء نفسه.
(ج) 2004 ديفيد ويلدينج
ZZZZZZ